Životní pojištění má podle statistik uzavřené každý druhý Čech. Vyplývá to z dat České asociace pojišťoven (ČAP). Řada lidí má ale o životním pojištění značně zkreslené představy, a kolují o něm různé mýty.

Ty nejčastější si dnes projdeme. 

Životní pojištění má sjednáno cca 51 % populace. Nejčastějším důvodem pro jeho sjednání je snaha zajistit sebe a své blízké v případě nenadálé události. Klíčovými riziky jsou pro lidi dlouhodobé následky úrazu či nemoci a smrt. 

Zhruba na každé desáté smlouvě životního pojištění se loni stala nějaká pojistná událost. Celkem za ně pojišťovny v Česku zaplatily v roce 2023 téměř 10 miliard korun. Nejčastěji šlo o pojistné plnění za úrazy, druhou nejčastější pojistnou událostí byla invalidita následovaná výplatou pojistného plnění za vážná nemocnění.

V případě úmrtí, invalidity, závažných onemocnění, trvalých následků úrazu, pracovní neschopnosti, úrazu nebo jiné události peníze od pojišťovny pomůžou lidem a rodinám finančně zvládnout pokrýt potřebný standard, vykrýt výpadek příjmů ze zaměstnání anebo zalepit díru v rozpočtu po nenadálých výdajích souvisejících s rekonvalescencí.

Mezi lidmi mnohdy panuje přesvědčení, že jim se přece nic stát nemůže, a placení životního pojištění jsou tak vyhozené peníze. To ale není pravda. Nikdo z nás není nesmrtelný a s přibývajícím věkem se zdravotní stav každého z nás s jistotou mění spíše k horšímu než k lepšímu. Každoročně hlásí Češi statisíce událostí na životním pojištění. Ať už jde o úrazy, onemocnění, pojistné události vedoucí k invaliditě, dlouhodobé péči anebo úmrtí. Jen loni pojišťovny řešily téměř 420 tisíc pojistných událostí na životním pojištění, to vychází na zhruba 1 150 každý den.

Pojišťovny vyplácí za pojistné události na životním pojištění rok od roku víc. Loni na pojistných událostech vyplatily pojišťovny téměř 10 miliard korun, což je o 760 milionů korun více než v roce 2022. Invalidita, vážné nemoci nebo trvalé následky úrazů s sebou vedle zdravotní újmy přinášejí i ztrátu příjmu nebo náklady spojené s léčbou nebo třeba přestavbou bytu na bezbariérový atp.

Náklady nebo ztráta příjmů mohou dosahovat milionů. Čím mladší jste a čím vyšší příjem máte, tím hrozí vyšší ztráta. Dobře nastavené životní pojištění takovou ztrátu a náklady dokáže nejen pokrýt, ale zároveň dává jistotu, že taková náhlá událost zásadně nenaruší rodinný rozpočet.

Pro dobře a efektivně nastavené životní pojištění je ovšem naprostou nutností znát vaše přesné nároky ze strany státu na základě vašich odvodů sociálního pojištění pro případ úmrtí, invalidního důchodu a důchodů pozůstalostních (vdovský/vdovecký a sirotčí) a mít vaši evidenci u ČSSZ v perfektním pořádku. O tuto oblast se bohužel drtivá většina lidí vůbec nezajímá a 95 % poradců není schopna v této oblasti zájemcům o životní pojištění poskytnout poradenství. 

Řešení: využití v ČR unikátní služby Privátní finanční audit a Audit státního důchodového zabezpečení.

Pokud jste si životní pojištění sjednávali například jako čerství absolventi, se stoupající kariérou, příjmem a inflací už za několik let s velkou mírou pravděpodobnosti nebude vyhovovat vašim aktuálním potřebám a požadavkům. A to nemluvím o tom, když se vdáte/oženíte, pořídíte si děti nebo vlastní bydlení na hypoteční úvěr. Je důležité životní pojištění servisovat a upravovat dle aktuální situace a potřeb.

Pokud jste si před 15 lety spočítali, že jsou vaše měsíční náklady na život deset tisíc korun, asi to nyní realitě už moc neodpovídá. Každé dva až tři roky se proto zamyslete a životní pojištění zaktualizujte ideálně na základě přesných dat z ČSSZ (tedy včetně státního důchodového zabezpečení), abyste nebyli nepříjemně překvapení částkou, která vám při likvidaci pojistné události dorazí na účet.

Stejně jako výše pojistného krytí mohou stárnout i rizika, která pojištění kryje. 

Chronická nemoc nebo prodělané vážné onemocnění, jako je například rakovina, neznamenají, že vás pojišťovna odmítne pojistit. Pojistitelný je v zásadě každý, záleží však za jakých podmínek. Je ale potřeba si uvědomit základní princip pojištění. Tím je nahodilost, tedy to, že daná událost může, ale také nemusí nastat. Pokud již nějakou nemoc máte, je tento princip narušen. To ale neznamená, že nejste pojistitelní vůbec.

Může se i stát, že ani závažná nemoc prodělaná v minulosti nebude mít vliv na nově uzavírané pojištění. Příkladem je třeba nedávno vydaný samoregulační standard ČAP, který vymezuje tzv. právo na zapomnění pro onkologické pacienty a říká, že klient bude po nějaké době od prodělání nemoci vnímán jako zdravý.

Poznámka: Vždy je samozřejmě nejlepší variantou sjednat si kvalitní a dobře nastavené životní pojištění, když je člověk zdravý. Tedy v situaci, kdy se zdá životní pojištění jako ten nejméně potřebný produkt. 

Řada lidí chce ušetřit, a to kolikrát bohužel za každou cenu a mnohdy na úkor kvality a funkčnosti. A tak svou stávající smlouvu bezhlavě ukončí a sjednají si novou v domnění, že bude levnější či výhodnější. To může být pravdou, ale také velkým omylem. S rostoucím věkem přibývají zdravotní neduhy. Čím je tedy člověk mladší, tím méně je pro pojišťovnu tzv. rizikový, je u něj menší pravděpodobnost pojistné události. Od toho se pak odvíjí výše pojistného krytí, rozsah pojistitelných rizik i výše pojistného. Pokud problematice životního pojištění nerozumíte opravdu detailně a do hloubky, je vždy lepší využít profesionála než bezhlavě konat. Ideálně někoho, kdo za svoji radu nese i odpovědnost a pod navrhované řešení je ochoten se i podepsat.

Řešení: Využití v ČR unikátní služby Privátní finanční audit a Audit státního důchodového zabezpečení

Počet zákazníků je limitován.

Nejdříve jsme Honzovi zpracovali Audit státního důchodového zabezpečení a poté i celkový Privátní finanční audit. Odstranění chyb v evidenci ČSSZ a dalších nedostatků přineslo manželům zvýšení jejich důchodů. Navíc se na základě analýzy dozvěděli, že v minulosti udělali ve svém pracovním životě chyby, které již nepůjde napravit a tím se připravili zbytečně o peníze. Honzovi a Janě jsme přinesli 6 milionů korun navíc.

Martině jsme zpracovali Audit státního důchodového zabezpečení a poté celkový Privátní finanční audit. Odstranění chyb v evidenci ČSSZ a nápravy dalších nedostatků přinesly významné navýšení starobního a invalidního důchodu a v kombinaci s efektivnějším vytvářením soukromé renty jsme společně dosáhli celkového přínosu v hodnotě min. 2,83 mil Kč.

Jaroslavovi jsme zpracovali Audit státního důchodového zabezpečení a následně Privátní finanční audit. Díky vyššímu důchodu od státu, úsporám na splátkách úvěrů a efektivnějšímu vytváření soukromé renty na penzi jsme společně dosáhli celkového přínosu překračujícího 15 milionů korun.

Paní Jana chtěla pomoci s vyřízením úvěru na koupi ordinace a s kontrolou stávajících finančních smluv. Zpracovali jsme Audit státního důchodového zabezpečení a Privátní finanční audit. Kromě toho, že jsme paní Janě pomohli s úvěrem, tak jsme ji přinesli vyšší důchod a začali jsme efektivněji vytvářet soukromou rentu. Celkově jsme pro Janu získali více jak 1,45 mil. Kč.

Karlovi a jeho ženě jsme zpracovali Audit státního důchodového zabezpečení a následně Privátní finanční audit. Díky vyššímu důchodu od státu, efektivnějšímu vytváření soukromé renty na penzi jsme společně dosáhli celkového přínosu překračujícího 11,4 mil Kč.

Audit státního důchodového zabezpečení Bedřichovi přinesl:

Starobní důchod vyšší o 4 655 Kč/měs.
Další zvýšení starobního důchodu o 1 411 Kč/měs. díky doplacení pojištění.
Soukromou rentu v penzi o 2 255 Kč/měs. vyšší díky optimalizaci mzdových nákladů.

Po rezervaci konzultace vám na email dorazí odkaz s návodem, podle kterého si stáhnete z ČSSZ váš přehled dob důchodového pojištění. Najdete zde také návod jak si provést zjednodušenou kontrolu evidence. Přesvědčte se o nesrovnalostech ve vaši evidenci na vlastní oči. Zabere to jen pár minut. Na konzultaci společně váš výpis z ČSSZ projdeme, zjistíme jaké chyby v evidenci máte a řekneme si, kolik peněz díky auditu můžete zhruba získat.